大家都在讲标准普尔家庭资产四象限法，但从来没有人继续往下去详细讲每一个象限内部应该如何去配置。

如果不去细究深层次的东西，那你只会被标准普尔的表面忽悠住。哪怕你稍微细究一点点，你就会发现，标准普尔家庭资产配置仅仅只是概念好，但是实操性并不强。

比如拿10%的资金做日常生活开支这一项。我有100万，10%就是10万，10万块当生活费，这是一年的生活费还是一个月的呢？如果没有其他收入，这10万的生活费每年都还存在吗？如果每个月都没有用完，一直放活期不就相当于浪费么？

再比如拿30%的资金用来生钱，这部分钱具体应该怎么配置呢？股票？基金？理财？各类产品应该各分多少钱呢？钱要生钱就必须要有高收益，有高收益就会有高风险，万一没有生到钱，还损失钱了该怎么办呢？

你看，稍微一细抠，那张四象限图就解答不了了，这怎么办呢？今天我们就来深层挖掘一下，探讨这样一个问题，在执行层面究竟应该如何配置资产。

为了让理念触及方法，我们采用“剥洋葱”的思考模式来进行。

首先我们要知道，资产配置仅仅是一个理念。我们不能将它当做方法，真正的方法是在资产配置这个理念下形成的。

资产配置的核心逻辑是需要在不影响未来使用的前提下令资产的价值最大化，这也就是洋葱的芯。奔着这样的逻辑，我们需要再向外剥一层，也就是如何实现使用自如和资产价值最大化。

一、先剥左边的皮，如何实现使用自如呢？

如果全部都放在活期，那就会使用自如，但是这是对资产的极大浪费。如果全部放在定期，那就会造成使用不方便。标准普尔家庭资产象限图给出的答案是10%，我认为这还有两点改进的地方：

1、10%的数字是因人而异的，确切地说，这个数字是怎么来的，为什么不是5%，不是8%？似乎没有太确切的数据作为支撑。

我们需要根据过去的生活习惯，大致梳理一下支出流水，再根据未来可能产生的支出做一个计划，得出应该配置多少活期资产。

2、活期资产的配置数额应该是一个动态的，有梯度的。

动态是指，每个月，每个季度我们所需要的的活期资金是不同的，比如，这个月要交保险了，下个月要交孩子学费了，活期资金就应该多一点等等。

有梯度是指，活期存款的支取时限可以设成不同的，比如，随用随取的活期存款配一部分，发起申请一天后赎回的可以配一部分，发起赎回申请后两天、三天才到账的再配一部分。

我们日常的开支并不是所有都需要立即支付的，有相当一部分是可以缓一两天的。要知道，赎回申请发出后到账时间越久的理财，利率往往越高。

二、再剥右边的皮，如何实现资产价值最大化呢？

资产价值最大化需要分两部分来说，有些资产的配置是为了获得高收益，有些资产的配置则是为了获得杠杆的神力。

1、先说获得高收益：

高收益的获得离不开本金的保障。本金都保不住了，还说什么收益呢？因此，所有的投资都要基于对本金的保护做好措施以后再进行。

既要保本金又要追求高收益，可以考虑采用金字塔式的配置模型。塔基的存在不是为了让金字塔更高，而是为了让金字塔更稳。相反，塔尖的存在就是为了让金字塔更高，即使不稳定，倒了也不会影响整个金字塔的主体。

从塔基到塔尖，配置的资产风险程度应该是越来越高的，同时风险程度越低的资产配置的数量应该是越多的。比如，配置最多的资产应该是大额存单或者银行理财这种风险程度相对较低的产品；再往上一层，可以配置一些债券基金；继续往上就可以考虑股票型基金、股票、期货等。

这里需要注意一点，每一层的配置其实依然可以考虑继续套金字塔模型。比如你的股票层，可以用大部分资金去投资股价相对稳定，相对坚挺的行业龙头，再用少部分资金去投资波动较大的半导体、军工之类的。

金字塔模型不仅能让整个资产更加稳定，还能在行情好时获得不菲的收益，行情差时也不至于损失较多的本金。

2、再说获得杠杆的神力：

顾名思义，此处的杠杆指的就是用小部分资金来翘起未来可能产生的大项开支。这种资产主要就是保险。

意外险要配、大病险要配，车险要配这是三项必备保险，其它类型的保险可以根据自己的情况酌情配置，但是不建议超过前三种保险的支出额。

在意外险的配置上应该优先配置家庭的经济顶梁柱，对于经常出差的家庭成员，也应该优先配置；在大病险的配置上要兼顾孩子和家长。

如果不配保险，在没有出现天灾人祸时，完全没关系，可一旦出现了，它可能要吃掉你的大部分资产，甚至让你倾家荡产。

现在每个月或每年拿出一小部分钱，为天有不测风云时准备一大部分钱，这就是杠杆的神力。

总结：

标准普尔家庭资产四象限法的理念很不错，但它是缺乏可操作性的。如果要落地，我们可以采用 剥洋葱的方法，一层一层地将洋葱拨开，找到适合自己的资产配置方法。

我将方法总结如下，希望对你有帮助：

1、活期资产因人而异，因时而异，要根据过去及将来的支出情况确定自己的配置数额，与此同时要注意梯度，不一定非得设立当天就能赎回的产品。

2、采用金字塔模型来配置资产，让资产的价值更大。

3、采用保险杠杆的方式，付出一小部分资金，为将来的不测风云，准备好雨具。

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